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央(yang)行報告(gao)︰住(zhu)房(fang)貸(dai)款增長勢頭得到(dao)抑制(zhi)

作者︰  時(shi)間︰2020-06-01

  央(yang)行報告(gao)︰住(zhu)房(fang)貸(dai)款增長勢頭得到(dao)抑制(zhi) 

    要求密(mi)切關注住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務風險變化(hua) 防(fang)範(fan)住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務水平過快上漲 

  近日,中(zhong)國人民銀行發布了《中(zhong)國金融穩(wen)定報告(gao)(2019)》。報告(gao)特設專欄fu)暈夜zhu)戶部(bu)門債(zhai)務進行了分析。報告(gao)認為,2018年,我國住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務水平上升趨勢有所放緩,個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款的(de)較快增長勢頭得到(dao)一定程度的(de)抑制(zhi),短期消(xiao)費(fei)貸(dai)款在經歷2017年的(de)異(yi)常增長後企(qi)穩(wen)回落,經營貸(dai)款增速(su)小幅回升,互聯網金融行業個(ge)人貸(dai)款增速(su)有所減緩。雖(sui)然與其他(ta)國家相(xiang)比,我國住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務風險並不突出,但(dan)債(zhai)務分布不均衡(heng),部(bu)分地(di)區住(zhu)戶部(bu)門和(he)一些低收入家庭杠桿率相(xiang)對較高。下一步,應堅持從宏(hong)觀審慎(shen)視角密(mi)切關注住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務風險變化(hua),防(fang)範(fan)住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務水平的(de)過快上漲。

   要點1 住(zhu)戶貸(dai)款余額佔(zhan)全部(bu)貸(dai)款余額35.1% 

  報告(gao)指出,2018年末(mo),我國住(zhu)戶部(bu)門貸(dai)款余額47.9萬億元,同比增長18.2%,增速(su)較上年回落3.2個(ge)百分點。住(zhu)戶部(bu)門貸(dai)款余額佔(zhan)存(cun)款類金融機構(gou)全部(bu)貸(dai)款余額的(de)比例為35.1%,同比上升2.8個(ge)百分點。

  2018年末(mo),從貸(dai)款類型看,住(zhu)戶部(bu)門貸(dai)款中(zhong)的(de)nan)xiao)費(fei)貸(dai)款和(he)經營貸(dai)款余額佔(zhan)比分別為78.9%和(he)21.1%,同比增速(su)分別為19.9%和(he)12.3%。從貸(dai)款期限看,住(zhu)戶部(bu)門貸(dai)款中(zhong)的(de)短期貸(dai)款和(he)中(zhong)長期貸(dai)款余額佔(zhan)比分別為29%和(he)71%,與上年比例基本(ben)持zhi)健/p>

   要點2 個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款增速(su)連續(xu)兩年回落 

  報告(gao)顯示,2018年末(mo),個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款余額為25.8萬億元,佔(zhan)住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務余額的(de)比例為53.9%,同比增長17.8%,增速(su)連續(xu)兩年回落,較同期住(zhu)戶部(bu)門全部(bu)貸(dai)款增速(su)低0.4個(ge)百分點,自2014年以來首次(ci)低于住(zhu)戶部(bu)門全部(bu)貸(dai)款增速(su)。

  報告(gao)認為,個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款近兩年增速(su)回落與我國房(fang)價增速(su)放緩有關。2018年,房(fang)地(di)產(chan)市(shi)場在調控措施不斷升級的(de)背景下逐步回歸理(li)性。從全國平均水平看,2018年房(fang)價增速(su)基本(ben)延續(xu)了2017年以來的(de)放緩趨勢,全年上漲5.1%,漲幅較上年末(mo)回落2.1個(ge)百分點。相(xiang)應地(di),2017年末(mo)和(he)2018年末(mo),個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款余額同比增速(su)分別較上年同期降低15.9個(ge)和(he)4.4個(ge)百分點,與房(fang)價增速(su)趨勢基本(ben)一致。受(shou)個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款增速(su)變化(hua)影響(xiang),住(zhu)戶部(bu)門全部(bu)貸(dai)款增速(su)也連續(xu)兩年保持zhong)》羋洹/p>

    要點3 去年短期消(xiao)費(fei)貸(dai)款增速(su)小幅回落 

  報告(gao)指出,2018年,住(zhu)戶部(bu)門短期消(xiao)費(fei)貸(dai)款同比增速(su)有所回落,但(dan)仍yuan)τ誚細 齔?洹017年1月至10月,短期消(xiao)費(fei)貸(dai)款同比增速(su)從19.9%驟增至40.9%,與同期中(zhong)長期消(xiao)費(fei)貸(dai)款呈(cheng)現“一升一降”,且(qie)增速(su)上升趨勢明顯偏離同期社會(hui)消(xiao)費(fei)品零售總(zong)額增長趨勢。

  2018年1月至12月,短期消(xiao)費(fei)貸(dai)款同比增速(su)有所回落,但(dan)總(zong)體仍維持在28.1%~40.1%的(de)較高區間,高出近五年平均增速(su)1~13個(ge)百分點,也高出同期中(zhong)長期消(xiao)費(fei)貸(dai)款增速(su)10~15個(ge)百分點。

  報道分析指出,2018年短期消(xiao)費(fei)貸(dai)款增速(su)小幅回落的(de)主(zhu)要原因(yin)可能(neng)在于︰一是近年來居民購房(fang)支出驟增,一定程度上擠fei)沽司用襝xiao)費(fei)空zhan)洌018年社會(hui)消(xiao)費(fei)品零售總(zong)額增速(su)為9.0%,低于上年1.2個(ge)百分點。二是2017年8月起,針對部(bu)分購房(fang)者利用消(xiao)費(fei)貸(dai)產(chan)品規避首付(fu)比限制(zhi),金融管理(li)部(bu)門要求商業銀行加強(qiang)個(ge)人信貸(dai)真實性審核,嚴厲打(da)擊消(xiao)費(fei)貸(dai)產(chan)品違規流(liu)入房(fang)地(di)產(chan)市(shi)場。在此背景下,短期消(xiao)費(fei)貸(dai)款增速(su)從2017年10月40.9%的(de)最高點逐步小幅回落。

  要點4 去年互聯網金融行業個(ge)人貸(dai)款余額下降22.7% 

  除住(zhu)戶部(bu)門貸(dai)款外(wai),公積(ji)金貸(dai)款、保戶質押(ya)貸(dai)款、信托(tuo)貸(dai)款、互聯網金融平台(tai)借款、民間借貸(dai)、典當等也是居民獲得融資的(de)途徑。互聯網金融借貸(dai)近年來發展(zhan)尤其迅速(su),在彌補傳(chuan)統金融服(fu)務不足、便利居民借貸(dai)等方(fang)面發揮了積(ji)極(ji)作用。然而,部(bu)分居民利用互聯網金融征信不完善,過度借貸(dai),造成逾期無法償還。

  報告(gao)指出,經過近年來的(de)專項整治,網絡借貸(dai)機構(gou)數量大幅減少,互聯網金融風險有所收斂(lian)。2018年末(mo),互聯網金融行業個(ge)人貸(dai)款(包括(kuo)網絡平台(tai)借貸(dai)、網絡小貸(dai)、互聯網消(xiao)費(fei)金融和(he)賒銷)余額同比下降22.7%,增速(su)較2017年下降63.6個(ge)百分點。

    要點5 低收入家庭債(zhai)務負擔較重 

  債(zhai)務收入比(住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務余額/可支配收入)是qie)鑰芍 涫杖牒heng)量的(de)住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務水平。報告(gao)指出,2018年,我國住(zhu)戶部(bu)門可支配收入54.4萬億元,同比增長8.7%,較同期住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務增速(su)低7.5個(ge)百分點。住(zhu)戶部(bu)門債(zhai)務收入比為99.9%,同比上升6.5個(ge)百分點。其中(zhong),房(fang)貸(dai)收入比(個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款余額/可支配收入)為47.4%,較上年上升3.7個(ge)百分點。

    要點6 去年個(ge)人貸(dai)款不良率1.5% 

  讓人感到(dao)安慰的(de)是,住(zhu)戶貸(dai)款的(de)不良率現在還保持在比較低的(de)水平。報告(gao)稱,2018年,我國繼(ji)續(xu)實施審慎(shen)的(de)房(fang)地(di)產(chan)信貸(dai)政策(ce),與其他(ta)高杠桿率國家相(xiang)比,我國對住(zhu)房(fang)抵(di)押(ya)貸(dai)款的(de)最低首付(fu)比要求更為嚴格,月償債(zhai)比率和(he)最長還款期限與國際實踐基本(ben)一致,住(zhu)戶部(bu)門風險抵(di)御(yu)能(neng)力較強(qiang)。

  報告(gao)指出,2018年,我國住(zhu)戶部(bu)門貸(dai)款的(de)不良率,尤其是個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款不良率繼(ji)續(xu)保持較低水平。截(jie)至2018年末(mo),個(ge)人不良貸(dai)款余額7103億元,不良率為1.5%,低于銀行貸(dai)款整體不良率0.5個(ge)百分點。其中(zhong),個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款、個(ge)人汽車貸(dai)款和(he)個(ge)人信用卡(ka)貸(dai)款不良率分別為0.3%、0.7%和(he)1.6%,與上年同期持zhi)健# 欽程婕)

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